Oneri Accessori del Mutuo: Tutti i Costi Oltre la Rata
Il tasso pubblicizzato non è tutto. Quando accendi un mutuo paghi una serie di costi "accessori" che incidono sul totale e sul TAEG. Conoscerli ti permette di confrontare le offerte sul costo reale, non sullo specchietto del TAN.
In breve: gli oneri accessori del mutuo sono tutti i costi diversi da capitale e interessi: istruttoria, perizia, imposta sostitutiva, assicurazione incendio e spese di incasso rata. Entrano nel TAEG, il parametro che misura il costo reale del finanziamento. Su un mutuo da 150.000 € prima casa pesano in genere tra 800 e 1.500 € iniziali.
Cosa sono gli oneri accessori del mutuo
Sono tutti i costi collegati al mutuo che non sono né quota capitale né quota interessi. Alcuni sono una tantum (all'apertura), altri ricorrenti (a ogni rata). Il loro peso complessivo è il motivo per cui due mutui con lo stesso TAN possono avere un costo diverso: la differenza la fa il TAEG. Per capire la distinzione, vedi la guida a TAN e TAEG.
Spese di istruttoria
Sono le spese per l'analisi della pratica da parte della banca. Possono essere un importo fisso (200-500 €) o una percentuale dell'erogato. Spesso azzerate in promozione, vanno sempre confrontate. Approfondisci nella guida all'istruttoria del mutuo.
Spese di perizia
La banca incarica un tecnico di stimare il valore dell'immobile a garanzia. Il costo tipico è 200-350 €, di norma a carico del cliente. Vedi come funziona la perizia immobiliare per il mutuo.
Imposta sostitutiva
Lo 0,25% (prima casa) o 2% (seconda casa) sull'importo erogato, trattenuta dalla banca. Dettagli nella guida all'imposta sostitutiva sul mutuo.
Assicurazioni e costi ricorrenti
- Polizza incendio e scoppio: obbligatoria, copre l'immobile a garanzia.
- Polizze facoltative (vita, perdita impiego): non obbligatorie, vedi l'assicurazione mutuo obbligatoria per capire cosa è davvero richiesto.
- Spese di incasso rata e di invio comunicazioni: piccoli importi ricorrenti.
Esempio: il costo iniziale reale su un mutuo da 150.000 €
| Voce | Importo indicativo |
|---|---|
| Istruttoria | 0 – 500 € |
| Perizia | 250 € |
| Imposta sostitutiva (prima casa 0,25%) | 375 € |
| Polizza incendio (annua) | 100 – 200 € |
| Totale iniziale | circa 800 – 1.300 € |
Questi costi entrano nel TAEG: confrontare due mutui sul solo TAN può ingannare.
Domande frequenti sugli oneri accessori
Gli oneri accessori sono inclusi nel TAEG?
Sì, il TAEG comprende le spese obbligatorie (istruttoria, perizia, incasso, imposta sostitutiva), a differenza del TAN.
Le spese di istruttoria si possono evitare?
A volte sì, sono azzerate in promozione. Vanno sempre confrontate e si può provare a negoziarle.
L'assicurazione del mutuo è obbligatoria?
Solo quella incendio e scoppio. Le polizze vita o sul reddito sono facoltative.